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三次費(fèi)改后，大公司更容易形成價(jià)格洼地，通過(guò)成本、效率的控制，將中小保險(xiǎn)公司迅速擠出市場(chǎng)。而中小保險(xiǎn)公司則陷入到兩難的局面，如果從價(jià)格策略跟進(jìn)低折扣，則面臨預(yù)期可見(jiàn)的虧損；若不跟進(jìn)，則面臨業(yè)務(wù)的進(jìn)一步流失。

    商業(yè)車險(xiǎn)三次費(fèi)改不斷向各省市放開(kāi)。繼保監(jiān)會(huì)正式發(fā)文向四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆等七地放開(kāi)車險(xiǎn)費(fèi)改（費(fèi)率折扣從“雙65”到“雙75”不等）之后，4月3日，廣西、陜西、青海三地商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率傳出將進(jìn)一步放開(kāi)。

    商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)由基準(zhǔn)保費(fèi)和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)相乘而來(lái)。其中，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)又由無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)等相乘得出。在此前第一次費(fèi)改兩項(xiàng)系數(shù)下限為“雙85”，第二次費(fèi)改兩項(xiàng)系數(shù)下限為“雙70”。財(cái)險(xiǎn)公司使用中保協(xié)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款的，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)要求，在折扣范圍內(nèi)擬定商業(yè)車險(xiǎn)自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案。即：商業(yè)險(xiǎn)折扣=自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*NCD系數(shù)*交通違法系數(shù)。
 來(lái)源：AC汽車

    商業(yè)險(xiǎn)作為車險(xiǎn)中的核心，可以說(shuō)是覆蓋到車主用車過(guò)程中的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)情況。使得費(fèi)率厘定更科學(xué)、更公平，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率高低與風(fēng)險(xiǎn)狀況精確匹配，也是歷次費(fèi)改的主要著力點(diǎn)，而折扣系數(shù)則就是費(fèi)改的核心。安全駕駛的人費(fèi)率更低，危險(xiǎn)駕駛的人費(fèi)率更高，激勵(lì)更多的車主提高安全守法駕駛意識(shí)，這就是費(fèi)改的大方向。

    通過(guò)本次費(fèi)改，進(jìn)一步放權(quán)，保險(xiǎn)公司可以自主的針對(duì)擬投保車輛的綜合情況給出承保費(fèi)率，定價(jià)權(quán)交由保險(xiǎn)公司，交由市場(chǎng)。并且首次引進(jìn)交通違法系數(shù)（部分地區(qū)早已實(shí)施），也就是說(shuō)違章次數(shù)越多的車輛，費(fèi)率系數(shù)越高，需要支付更多的保費(fèi)。全面放開(kāi)自主系數(shù)浮動(dòng)是車險(xiǎn)（商業(yè)險(xiǎn)）改革的重要手段之一，它比產(chǎn)品設(shè)計(jì)自由化的實(shí)施難度更低，可控性更強(qiáng)。

    可以說(shuō)，第三次費(fèi)改對(duì)行業(yè)的影響將是里程碑式的，行業(yè)洗牌、規(guī)則重塑已經(jīng)來(lái)臨，我在此做了些假想。

    猜想一：寡頭壟斷

    商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革進(jìn)程中的產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)正在發(fā)生深刻變化，市場(chǎng)份額進(jìn)一步向大型公司集中。

    2017年，將近7成的產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)。不過(guò)，財(cái)險(xiǎn)老三家人保、平安、太保仍然占據(jù)車險(xiǎn)市場(chǎng)6成的份額，并且直接承保盈利，同時(shí)承保利潤(rùn)也位列行業(yè)前三甲。較中小保險(xiǎn)公司而言，大型保險(xiǎn)公司具有品牌、資源、成本、服務(wù)的顯著優(yōu)勢(shì)。

    三次費(fèi)改后，大公司更容易形成價(jià)格洼地，通過(guò)成本、效率的控制，將中小保險(xiǎn)公司迅速擠出市場(chǎng)。而中小保險(xiǎn)公司則陷入到兩難的局面，如果從價(jià)格策略跟進(jìn)低折扣，則面臨預(yù)期可見(jiàn)的虧損；若不跟進(jìn)，則面臨業(yè)務(wù)的進(jìn)一步流失。

    猜想二：網(wǎng)電回歸

    我們可以大膽的預(yù)測(cè)，隨著線上線下保費(fèi)凈價(jià)格趨同，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)和電銷將重新奪回主動(dòng)權(quán)。由于保險(xiǎn)法和監(jiān)管的規(guī)定，線上無(wú)法明目張膽地向客戶返還保單以外的利益的劣勢(shì)將不復(fù)存在，與線下渠道在銷售費(fèi)用上的差距也將大大改善。對(duì)于早期布局和發(fā)力在互聯(lián)網(wǎng)和電銷的中大型保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是絕對(duì)利好。

    猜想三：科技超車

    無(wú)論大保險(xiǎn)公司還是中小保險(xiǎn)公司，無(wú)論是主動(dòng)還是被動(dòng)，都會(huì)擁抱技術(shù)，科技賦能將成為主流。以提升效率、降低成本為核心的保險(xiǎn)科技類公司將迎來(lái)春天，具有科技優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)公司也將脫穎而出。在車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化的當(dāng)下，效率就成為決戰(zhàn)的關(guān)鍵了。篩選獲取優(yōu)質(zhì)客戶（目標(biāo)客戶）、有效控制理賠及服務(wù)成本、改善和強(qiáng)化用戶體驗(yàn)等等，都是需要以科技為支撐的。

    目前中小保險(xiǎn)公司自身開(kāi)發(fā)能力的先天不足，在科技投入和第三方科技平臺(tái)合作方面，又明顯落于下風(fēng)。未來(lái)，一些保險(xiǎn)公司科技能力不足的致命傷會(huì)越來(lái)越明顯。中小保險(xiǎn)公司只有在持續(xù)創(chuàng)新、科技驅(qū)動(dòng)上下功夫，才有彎道超車的機(jī)會(huì)。

    猜想四：代理末日

    一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，第三次費(fèi)改將進(jìn)一步推動(dòng)相關(guān)地區(qū)保費(fèi)下降，高費(fèi)用及返現(xiàn)現(xiàn)象或成歷史。隨著保費(fèi)充足度的下降，利潤(rùn)空間將進(jìn)一步減小。為適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司將不得不降低車險(xiǎn)費(fèi)率水平，隨之而來(lái)的就是大幅壓縮當(dāng)前相對(duì)較高的車險(xiǎn)費(fèi)用率。代理渠道或代理人原本利用信息不對(duì)稱，靠傭金差生存的局面將很快被打破。缺乏服務(wù)場(chǎng)景和用戶粘性的渠道和代理人，依靠收單業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的行為將受到巨大的沖擊。

    猜想五：服務(wù)為王

    困擾行業(yè)多年的“價(jià)格戰(zhàn)”有望得到遏制，一個(gè)更加關(guān)注服務(wù)的車險(xiǎn)時(shí)代即將到來(lái)，這無(wú)疑對(duì)車主來(lái)說(shuō)是重大利好。

    長(zhǎng)期以來(lái)，很多中小公司在服務(wù)端投入不足。車險(xiǎn)是典型的服務(wù)型產(chǎn)品，客戶（特別是優(yōu)質(zhì)客戶）對(duì)服務(wù)的依賴度非常強(qiáng)，近幾年不乏大公司堅(jiān)持服務(wù)投入和用戶體驗(yàn)提升。線上獲客，線下服務(wù)將成必然趨勢(shì)。汽車后市場(chǎng)的服務(wù)企業(yè)在擁抱互聯(lián)網(wǎng)、尋求與保險(xiǎn)公司合作突破口的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也在積極的尋找汽車后市場(chǎng)的合作伙伴。天網(wǎng)與地網(wǎng)的融合，在車險(xiǎn)領(lǐng)域即將形成。